금리 오르면 내 주담대 얼마나 늘까?

남은 원금 3억 원·25년·연 4.66% 원리금균등이면 월 1,694,859원에서 1,738,075원으로 약 4.3만 원 늘어요. 1%p 오르면 월 약 17.6만 원, 1년이면 약 211만 원를 더 내요. 원금이 크고 남은 기간이 길수록 더 많이 늘어요.

은행이 대출을 심사할 때, 앞으로 금리가 오를 수 있다고 보고 실제 금리에 가산 금리(스트레스 금리)를 더해 DSR을 계산하는 제도예요. 심사할 때만 쓰는 금리라 실제로 내는 이자에는 붙지 않아요. 대신 같은 소득으로 빌릴 수 있는 금액이 줄어들어요.

수도권(서울·경기·인천)과 규제지역 주담대는 스트레스 금리 3.0%를 100% 적용해서 변동형이면 +3.00%p예요. 그 밖의 지역(지방)은 1.5%의 50%만 적용해서 변동형이면 +0.75%p예요. 지방의 50% 적용은 2026년 12월 31일까지예요. 지금 규제지역은 모두 수도권 안에 있어요.

고정 기간(주기형은 금리가 바뀌는 주기)이 만기에서 차지하는 비중이 클수록 적게 붙어요. 고정 5년 미만은 변동형과 같아요. 수도권 기준으로 비중 30% 미만이면 혼합형 80%(+2.40%p)·주기형 40%(+1.20%p), 30~50%면 60%·30%, 50~70%면 40%·20%, 70% 이상이거나 전 기간 고정이면 붙지 않아요.

아니요. 이미 받은 대출은 금리가 올라도 DSR을 다시 따지지 않아요. 새로 받거나 갈아탈 때 적용되고, 증액 없이 같은 은행에서 대환·재약정하는 경우도 포함돼요.

원리금균등은 매달 원금과 이자를 합친 금액이 같아요. 원금균등은 매달 갚는 원금이 같아서 처음에 많이 내고 점점 줄어요. 같은 조건이면 원금균등의 첫 달 상환액이 더 크고, 전체 이자는 더 적어요.

1년 동안 갚는 원금과 이자를 더해요. 신용대출은 분할상환이면 대출총액을 약정 만기(5~10년)로, 그 외(마이너스통장 등)는 5년으로 나눠 원금을 잡고 이자를 더해요. 비주택담보대출은 8년으로 나누고, 전세자금대출은 넣지 않아요(수도권·규제지역 1주택자는 이자만 넣어요).

2027년 상반기 스트레스 금리와 지방 적용 여부는 12월에 발표돼요. 또 2027년 1월부터는 소득이 20% 넘게 오르면 2년 평균, 30% 넘게 오르면 3년 평균으로 소득을 봐요. 바뀌면 이 계산기도 바로 고쳐요.